Страховка автомобиля: за что стоит платить и как заплатить меньше

Вoдитeли сo   стaжeм пoмнят, чтo кoгдa-тo aвтoмoбили нe   стрaxoвaли. Oбязaтeльнoй aвтoстрaxoвки нe   былo вooбщe, oнa пoявилaсь в   2004-oм гoду. Дoля aвтoмoбилeй, пoкупaeмыx в   крeдит, сoстaвлялa мeнee 10% oт   oбщeгo числa. Стрaxoвoк КAСКO, сoпрoвoждaющиx aвтoкрeдит, былo нe   бoльшe. Бeз принуждeния aвтoмoбиль стрaxoвaли нeскoлькo чeлoвeк из   стa, нo   сeйчaс ситуaция измeнилaсь кaрдинaльнo.Чтo тaкoe стрaxoвкa?Стрaxoвaниe aвтoмoбиля мaлo чeм oтличaeтся oт   стрaxoвaния любoгo другoгo имущeствa. Идeя стрaxoвки прoстa. Плaтитe нeкoтoрую сумму (стрaxoвую прeмию) и   пoкупaeтe стрaxoвoй пoлис. Oбoзнaчaeтe нeблaгoприятную ситуaцию (стрaxoвoй случaй). В   случae eгo нaступлeния стрaxoвaя кoмпeнсируeт ущeрб (oсущeствляeт стрaxoвую выплaту). Мaтeмaтикa нeслoжнaя.Дoпустим, 100 чeлoвeк купили oдинaкoвыe aвтoмoбили Renault Logan пo   400 тысяч рублeй кaждый и   дoгoвoрились сoвмeстнo кoмпeнсирoвaть ущeрб любoму из   ниx. Eсли oдин aвтoмoбиль будeт угнaн, кaждoму дoстaтoчнo внeсти 400   000/100= 4 тысячи рублeй   — тo   eсть 1% стoимoсти aвтoмoбиля. И   ущeрб влaдeльцу угнaннoгo aвтoмoбиля будeт кoмпeнсирoвaн. Eсли из   стa угoнят три aвтoмoбиля, знaчит для кoмпeнсaции ущeрбa кaждый дoлжeн зaплaтить 3% стoимoсти свoeгo, тo   eсть 12 тысяч.A   тeпeрь прeдстaвьтe, чтo кoмпeнсaция рaссчитывaeтся нe   пo   фaкту прoизoшeдшeгo сoбытия, a   примeрнo oпрeдeляeтся зaрaнee. Eсли зa   2012 гoд был угнaн oдин aвтoмoбиль и   зa   2013 гoд   — oдин, тo   рaзумнo прeдпoлoжить, чтo и   в   2014 гoду oдин автомобиль каким-то способом исчезнет.Берегите свой автомобиль!Добавим к   риску угона вероятность повреждения автомобиля. Может, ни   один автомобиль из   этой сотни и   не   угонят (что весьма вероятно), но   минимум десяток будет поврежден. Кто-то попадет в   аварию по   своей вине, кто-то не   заметит столбик, а   на   один автомобиль (даже) упадет сосулька. Расходы на   восстановление снова придется разделить на   всех.Если владельцы договорились делить расходы поровну, конечно. Это сработает, если нашлись сто ответственных автовладельцев, вдобавок доверяющих друг другу. В   реальности опытные и   взрослые водители реже попадают в   аварии, чем вчерашние выпускники автошколы. И   неправильно все время заставлять первых платить за   вторых. А   если у   них и   автомобили разные? Все это необходимо учитывать. А   еще деньги лучше брать заранее. Мало кто захочет отдать деньги за   период, который уже в   прошлом.Вот и   получилась страховка.В   реальности модель расчета страховой премии всегда сложна и   учитывает разные риски. Но   в   основном справедливо простое правило: чем выше вероятность наступления страхового случая, тем дороже от   него застраховаться. Если вы   неопытный водитель, полис ОСАГО для вас будет стоить дороже. Если ваш автомобиль популярен у   угонщиков, стоимость полиса КАСКО будет выше.Общая информацияРаспространению автостраховок способствуют три причины. Обязанность автовладельца страховать свою ответственность по   закону. Обязанность страховать автомобиль, находящийся в   залоге по   автокредиту. Рост финансовой грамотности автовладельцев. Каждая из   них вносит свой вклад, но   мы   предположим, что причины упомянуты по   степени влияния на   умы водителей. Все-таки эффективнее принуждения (если говорить про ОСАГО) мер еще не   придумали. Тем не   менее, страховка оставляет пространство для маневра. Например, в   выборе страховой компании.При грамотном подходе выбор страховщика ОСАГО стоит начать с сайта Российского Союза Автостраховщиков. На   нам можно ознакомиться со   списком компаний, имеющих право продавать полисы автострахования. Все крупные компании, имена которых «на   слуху» в   нем упомянуты.Кстати: там   же можно проверить страховой полис на   принадлежность к   страховой компании. Или узнать номер полиса виновника ДТП по   данным автомобиля.Тарифы на   ОСАГО утверждаются законом и   должны быть одинаковы для всех страховых компаний.Никто не   застрахован от   ДТПТарифы добровольных видов страхования (ДОСАГО или КАСКО) могут отличаться. Поэтому перед оформлением страховки стоит связаться с   несколькими страховыми компаниями и   запросить расчет для вас. Достаточно позвонить, написать электронное письмо или самостоятельно рассчитать стоимость страховки при помощи онлайн-калькуляторов. Ниже мы   расскажем, какие опции и   нюансы страховки нужно знать заранее.Набор документов для оформления страховки может отличаться, но   среди обязательных всегда будут: водительские права, паспорт документы на   автомобиль (свидетельство о   регистрации и   ПТС). Кроме того от   страхователя потребуется заполнить заявление. Для разных страховок формы будут отличаться. Прежде чем подписывать договор, внимательно прочитайте документ и   помните, что он   вступает в   силу после поступления средств на   счет страховой.ОСАГОБуквально расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, которое обязательно для всех водителей и   имеет единый тариф установленный государством. ОСАГО было введено более 10 лет назад. Именно эта форма страхования приучила к   тому, что «все автомобили застрахованы», но   эта формулировка не   совсем правильная. Во-первых, повреждение своего автомобиля по   вашей   же вины компенсированы не   будут ни   при каких обстоятельствах. Во-вторых, страхуется не   автомобиль, а   ваша ответственность, как водителя. То   есть компенсации подлежит ущерб, который вы   можете нанести другим: вред имуществу и   здоровью людей. На   самом деле логика ОСАГО еще сложнее: она страхует ответственность водителя, который передвигается на   конкретном автомобиле. Поэтому если вы   водите два автомобиля, у   вас должно быть два полиса. Если в   семье один автомобиль, но   на   нем ездят два человека, полис должен быть один.Раз уже полис привязан к   автомобилю, в   расчете используется его мощность. Чем мощнее автомобиль, тем дороже полис.С   возрастом водителя наоборот: чем старше водитель и   выше его стаж, тем полис дешевле. Больше всего придется заплатить водителям младше 22 лет со   стажем менее 3 лет.Кроме мощности автомобиля и   возраста/стажа водителя стоимость ОСАГО зависит от: региона эксплуатации автомобиля и   поправочного коэффициента; класса бонуса-малуса (количества страховых выплат за   предыдущие периоды) периода использования автомобиля (от   6 месяцев в   году до   12). количества допущенных водителей (или мультидрайв   — допуск без ограничений). Экономия на   ОСАГОСкидки на   ОСАГО законом не   предусмотрены   — более того, они прямо запрещены. Единственный законный способ экономии на   ОСАГО, это снижение коэффициентов, которые используются при его расчете. Так что может сделать его дешевле? Регистрация автомобиля на   собственника, проживающего в   другом регионе или в   районном центре. Коэффициент в   городе и   деревне рядом может отличаться в   полтора раза. Не   включать в   полис «невыгодных» водителей с   небольшим стажем, если в   этом нет явной необходимости. Если вы   попадаете в   категорию с   самым высоким коэффициентом, проще сделать открытую страховку («мультидрайв»), немного переплатив. Можно не   регистрировать мелкие ДТП, при которых удалось «договориться на   месте». В   таком случае ваш класс бонуса-малуса не   снижается и   страховка не   дорожает. Уменьшить период использования автомобиля и   оформить страховку на   полгода, если вы   не   садитесь за   руль зимой. Вносить оплату частями: вы   можете оплатить первые полгода страховки (это в   районе 70% стоимости полиса), а   потом довнести оставшиеся деньги и   продлить действие полиса. Взамен на   своеобразную рассрочку тридцати процентов полиса придется лишний раз появиться в   страховой компании. КАСКОЭто добровольное страхование автотранспорта, которое покрывает риски в   отношении вашего автомобиля. Вне зависимости от   того, получил ваш автомобиль повреждения по   вашей вине, другого водителя и   из-за действия неустановленных лиц, вы   получите возмещение. Даже если вы   были виновником аварии.Существует только два случая, в   которых вы   не   сможете получить возмещение по   КАСКО: вы   попали в   аварию в   состоянии опьянения; ущерб причинен вами намеренно. Также вам компенсирует стоимость автомобиля при угоне или конструктивной гибели автомобиля   — так называемом «тотале». Размер выплаты прописан в   договоре страхования и   может быть меньше стоимости автомобиля.Конечно, КАСКО   — довольно дорогое «удовольствие». Если ставка ОСАГО обычно составляет 0,1−0,5 процента стоимости нового автомобиля, полис КАСКО обойдется в   3−10%%. Причина в   том, что страховые случаи возникают чаще, и   обходятся дороже.Без ОСАГО   — никуда, а   вот КАСКО на   Ваше усмотрениеНа   стоимость КАСКО в   основном влияет : марка и   год выпуска автомобиля; список допущенных к   управлению лиц; куплен в   кредит или нет; пробег; тип противоугонной системы; страховая сумма. Помните, что каждая страховая рассчитывает тарифы самостоятельно и   по   своей воле. Поэтому: Вам также могут предъявить особые требования для заключения договора, например установка дополнительной сигнализации. Некоторые компании не   страхую авто старше определенного возраста. Страховая самостоятельно определяет компенсацию повреждений: денежные выплаты или ремонт на   СТО, которую также может указать страховая компания. Стоит отнестись с   пониманием к   этим условияем. В   отличие от   обязательной страховки, КАСКО   — дело добровольное. Только если не   является условием автокредита.Как сделать КАСКО дешевлеОсновным способом экономии на   КАСКО является исключение дополнительных опций, которые предлагаются страховыми компаниями. Если ваш автомобиль не   входит в   топ рейтинга угонов (публикуется на   сайте МВД и   в   СМИ), вы   можете отказаться от   риска «угон». Экономия не   будет значительной, но   в   случае хищения транспортного средства вы   не   получите возмещения. Можно не   учитывать износ автомобиля, но   тогда выплата всегда будет меньше стоимости полноценного ремонта. Если выбрать денежное возмещение ущерба, страховка будет дороже. Зато вы   сможете самостоятельно произвести ремонт после аварии или поискать более доступный сервис. При выборе компенсации «ремонт на   СТО» соглашайтесь на   рекомендуемую страховой компанией, тогда полис будет дешевле, а   сроки согласования ремонта короче. Если ваш автомобиль на   гарантии, тогда выбирайте ремонт у   официального дилера. Используйте схемы 50/50, которые предлагают крупные страховщики. Вы   платите 50% стоимости полиса сразу, оставшиеся 50% вычитаются из   первой   же выплаты. Если вы   целый год не   попадали в   переделки, ее   просто не   платите. Выбирайте франшизу, если готовы самостоятельно урегулировать мелкие повреждения или редко попадаете в   аварии. Франшиза   — сумма, которую страховая компания будет вычитать из   каждой выплаты. Франшиза может снизить стоимость полиса на   треть. Откажитесь от   дополнительных опций: аварийный комиссар, сбор справок при ДТП, услуга эвакуатора и   пр.   В крайнем случае вы   сможете заказать эти услуги отдельно при необходимости. Иногда можно удалить маловероятные в   вашем районе риски вроде наводнения или землетрясения. Оформите дополнительный пакет страхования (жилья, здоровья или жизни), это позволит получить скидки до   20%. А   вот соглашаться на   опцию «выплата без справок» или нет   — дело ваше. Часто у   нее слишком много ограничений по   использованию.ДОСАГОАббревиатура расшифровывается как Добровольное Страхование Автогражданской Ответственности и   представляет собой расширенную страховку ОСАГО. Как и   обязательная страховка, ДОСАГО покрывает ущерб собственности и   здоровью других водителей.Кстати, ДОСАГО в   свое время было предвестником обязательного страхования. Но   сегодня рассматривается как дополнение к   нему, увеличивая максимальную сумму выплат.Факторы, влияющие на   стоимость ДОСАГО: сумма дополнительных выплат (сумма страховки) срок страхования количество опций стаж водителя Способы экономии на   добровольной страховкеПоскольку этот вид страховки является добровольным, экономить можно за   счет выбора опций страховой компании. Выбирайте большую страховую сумму (например, 1 миллион рублей вместо 300   000 рублей), поскольку стоимость полиса могут отличаться незначительно. Нет смысла приобретать такую страховку, если в   вашем населенном пункте нет дорогих автомобилей. Покупайте ДОСАГО вместе с   ОСАГО, так вы   сможете получить скидку. ГринкардОбязательная страховка, которая понадобиться при выезде за   границу на   собственном автомобиле. Передвижение по   территории стран-участниц международной системы «Green Card» без оформления полиса запрещено.Его стоимость зависит от: типа транспортного средства; срока действия договора; стран посещения; курса валют. Может   ли гринкарта быть дешевле?Конечно, на   страховке при поездке за   границу лучше не   экономить. Но   несколько способов снизить сумму платы за   Гринкард существует. Некоторые компании предлагают комплекс услуг, оформляя визу и   Гринкард совместно, так можно существенно сэкономить. Можно оформить полис прямо перед границей, где цены немного ниже. Оформляйте страховку только на   то   время пока вы   будете за   рулем автомобиля. Не   обязательно платить за   пару недель отдыха, если вы   проведете их   в   отеле при пеших прогулках по   городу. Советы по   выбору автомобильной страховкиПеред оформлением полиса вне зависимости от   типа страхования ответьте на   несколько вопросов. Правильный ответ позволит избежать проблем в   будущем: Какая страховая компания создает меньше преград при выплатах страховых премий и   где больше удовлетворенных клиентов? Насколько жесткие условия исключения из   страхового покрытия? Каков порядок расчетов при страховке с   франшизой? Есть   ли у   страховой договор с   нужной вам СТО, в   которой вы   привыкли обслуживаться? Если автомобиль куплен в   кредит, скорее всего банк обяжет заключить договор КАСКО. Он   страхует от   повреждений не   вашу машину, а   залог по   кредиту (хоть это и   одно и   то   же). Из   положительного   — в   этом случае все претензии при аварии будут решаться напрямую с   банком и   вас не   коснутся. Но   обращайте внимание на   формулировки о   наступлении страхового случая: встречались случаи когда страховая перечисляла деньги банку, а   владельцу приходилось за   свой счет восстанавливать товарный вид автомобиля.Начинающим водителям обязательно стоит позаботиться об   оформлении КАСКО или хотя   бы ДОСАГО. Из-за небольшого опыта вероятность аварии высока. Если вы   начинаете водить машину, но   среди близких есть еще один водитель, выгоднее сделать открытую страховку без ограничения числа водителей.Если в   семье несколько водителей на   разных машинах, старайтесь оформлять страховки в   одной компании, так вы   получите скидки. Если кому-то скоро наступит 18 лет, порекомендуйте как можно раньше получить права, даже если у   него машины нет. Стаж считается с   момента выдачи прав и   к   моменту оформления страховки сумма будет много ниже.В   любом случае не   стоит экономить на   безопасности своих близких, а   также надеяться на   «авось».